Получить консультацию
«Защита прав потребителей финансовых услуг» Информация; В основу данного перечня положен принцип тематических аннотаций, предлагающих читателю краткие комментарии категорий и терминов, относящихся теме «Защиты прав потребителей финансовых услуг».  А АСВ (Агентство по страхованию вкладов) Российская государственная корпорация, созданная в январе 2004 года для обеспечения системы страхования вкладов Основная функция - страхование вкладов населения. Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами, а вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов. Страхованию подлежат все денежные средства во вкладах и на счетах физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица в банках (включая дебетовые пластиковые карты), за исключением:  средств на счетах адвокатов и нотариусов, если они открыты в связи с указанной деятельностью;  вкладов на предъявителя;  средств, переданных банкам в доверительное управление;  вкладов в зарубежных филиалах российских банков. Страхованию также не подлежат средства на металлических счетах, поскольку действующее законодательство относит к денежным средствам только российскую валюту и валюту иностранных государств, а не драгоценные металлы. Кроме того, страхованию не подлежат электронные денежные средства и денежные переводы, осуществляемые без открытия счёта.  Б ЦБ РФ (Центральный Банк Российской Федерации, в некоторых источниках употребяляется как Банк России) Занимается вопросами:  регулирования, контроля и надзора в банковской сфере;  надзора в национальной платежной системе. Банк Какие документы регулируют банковскую деятельность в Российской Федерации:  Закон о банках и банковской деятельности; 5  гражданский кодекс Российской Федерации;  закон о Центральном банке Российской Федерации (Банке России);  закон о выплатах Центрального банка Российской Федерации по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации;  закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций;  закон об акционерных обществах;  закон об ипотеке (залоге недвижимости);  закон о валютном регулировании и валютном контроле,;  закон о драгоценных металлах и драгоценных камнях и др. Что чаще всего нарушают банки:  запрет пакетирования различных финансовых услуг (Закон «О защите прав потребителя», ст. 16);  запрет взимания комиссии за предоставление кредита (пункт 2 статьи 5 Закона «О банках и банковской деятельности»);  запрет на взыскание банком неустойки за досрочное погашение кредита (статьи 315, 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации);  запрет включения банком в договор положений, дающих банку право одностороннего изменения условий кредитного договора (ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации);  запрет навязывания клиенту дополнительных платных услуг без согласия клиента в форме взимания платежей за обслуживание ссудного счета, открываемого заемщику в рамках исполнения кредитного договора (ст. 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации, ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности»);  запрет на включение в договор условий, нарушающих право потребителя выбрать суд (ст. 17 закона о защите прав потребителей);  запрет на передачу взыскания просроченной задолженности коллекторским агентствам без согласия должника ( ст. 338, 384, 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности», Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17). Банковская тайна Юридический принцип, в соответствии с которым банки и иные кредитные организации защищают сведения о вкладах и счетах своих клиентов и корреспондентов, банковских операциях по счетам и сделках в интересах клиента, а также сведения клиентов, разглашение которых может нарушить право последних на неприкосновенность частной жизни. Банкротство граждан Физические лица в России могут объявлять себя банкротами при подтверждённой задолженности более 500 тыс. руб. и сроком более трёх месяцев. Для признания гражданина банкротом, судом назначается финансового управляющего. Применяются две основные процедуры: реструктуризация долгов или реализации имущества (аналог конкурсного производства). Признавать себя банкротом можно один раз в пять лет. 6  В Выгодоприобретатель Гражданин или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое имеет право получить страховую выплату. Если выгодоприобретатель в договоре страхования жизни не указан, договор считается заключенным в пользу страхователя.  Г ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации  Е Европротокол (Европейский протокол) Это возможность оформления всех бумаг, связанных с дорожнотранспортным происшествием, без участия инспекторов ГИБДД. Водители сами документально засвидетельствуют факт происшествия. Такой подход позволяет быстро освободить дорогу для проезда автотранспорта и сэкономить массу времени. С оформленными документами потерпевшая сторона может претендовать на выплату от страховщика. В нашей стране протокол подобного вида применяется достаточно редко.  З Зеленая карта Международный договор (полис) страхования автогражданской ответственности, а также соглашение о взаимном признании странамичленами Соглашения страхового полиса по страхованию ответственности владельцев средств автотранспорта.  П Период охлаждения Период времени 5 (пять) рабочих дней с даты заключения Договора, в течение которого Страхователь - физическое лицо (далее - Страхователь) вправе отказаться от Договора и получить возврат уплаченной страховой премии, при условии, что на дату отказа от Договора не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Подсудность Распределение дел, подлежащих рассмотрению по первой инстанции, между судами - установление конкретного суда, который должен рассмотреть данное дело. Подсудность включает как компетентность, или власть, принадлежащую тому или другому суду постановить решение по делу, так и соответствующую этой власти обязанность заинтересованных лиц подчиняться данному компетентному суду. Договорная подсудность – это подсудность установленная договором, иными словами когда в договоре прописывается наименование суда в который стороны должны обращаться за разрешением споров. Потребитель Гражданин, имеющий намерение заказать, или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Следовательно, потребителем не могут быть юридические лица и индивидуальные предприниматели, приобретающие товары (работы, услуги) для своих нужд. 7 Права потребителей финансовых услуг Право на информацию. В законе 5 статей посвящено праву потребителя на информацию. Согласно Статье 8 закона, потребитель имеет право на информацию об изготовителе ( исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах), Статья 9 уточняет, какую минимально- необходимую информации должен раскрыть изготовитель (исполнитель, продавец) о себе, Статья 10 – о товарах (работах, услугах). Статья 36 обязывает исполнителя предоставлять потребителю информацию об обстоятельствах, которые могут оказать влияние на качество оказываемой услуги или повлечь за собой невозможность ее завершения в срок. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге) установлена в статье 12. Права на информацию и на возмещение ущерба детально реализованы в специальных законах и подзаконных актах по каждому виду услуг отдельно. Наилучшей международной практикой реализации права на информацию потребителя финансовых услуг стала практика предконтрактного раскрытия информации о поставщике финансовой услуги и о самой финансовой услуге, с детальным описанием ее стоимости, возможного изменения ее стоимости при различных условиях, рисках, связанных с ее получением, а также проведение беспристрастного предконтрактного консультирования потенциального клиента с учетом специфики финансовых возможностей и потребностей индивида. Право на безопасность. Статья 7 закона устанавливает право потребителя на безопасность товара (работы, услуги) для здоровья, жизни и имущества потребителя. Относительно товаров и услуг право на безопасность реализуется посредством сертификации, установлении стандартов качества, норм и порядка предоставления конкретных товаров и услуг. Для финансовых услуг безопасность обеспечивается закреплением в законах по конкретным видам финансовых услуг основных принципов их предоставления, стандартных и обязательных условий договоров на предоставление финансовых услуг, условий, не допустимых в договорах оказания услуг. Право на выбор. Статья 16 закона «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» утверждает существование права потребителя на «свободный выбор» товаров (работ, услуг). Несмотря на то, что в этой же статье закреплен запрет «обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)», в российской практике по- прежнему нередки попытки пакетирования финансовых услуг. Право на возмещение ущерба. Это право детально закреплено в законе «О защите прав потребителей». В первой главе (Общие положения) оно прописано в статьях 12 - 17, где возмещение ущерба потребителю в полном объеме должно быть предоставлено в случаях предоставления ненадлежащей информации о товаре (работе, услуге) , в случае наличия недостатков у товара (работы, услуги), наличия недействительных условий договора, ущемляющих права потребителя, причинения морального вреда потребителю нарушением его прав, а также закреплено право потребителя на защиту в суде. Возмещение ущерба также освещено и в Главе III (Защита прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг), где отдельное внимание уделено случаю несоблюдения сроков оказания услуг и праву 8 потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг (выполнении работ). Право на потребительское образование. Право потребителей на просвещение в области защиты прав потребителей закреплено в Статье 3. В данной статье не только устанавливается право, но и определяются механизмы реализации этого права: включение соответствующих требований в государственные образовательные стандарты и программы. Право быть услышанным. Право быть услышанным означает право на свободу слова, убеждения и их выражение. Это право установлено не только для потребителей, а для каждого человека, и потому закреплено в Статье 1 9 Всеобщей декларации прав человека и статье 29 Конституции Российской Федерации. Право на здоровую окружающую среду. Это право закреплено в Конституции Российской Федерации (ст. 42 - каждый имеет право на благоприятную окружающую среду, достоверную информацию о ее состоянии и на возмещение ущерба, причиненного его здоровью или имуществу экологическим правонарушением). Право на удовлетворение базовых потребностей. Право на удовлетворение базовых потребностей – это право иметь доступ к базовым, основным товарам и услугам (согласно трактовке Всемирной организации потребителей): адекватное питание, одежда, жилье, здравоохранение, образование, ЖКХ, водоснабжение и канализация. Это право потребителей реализуется с помощью широкого спектра законодательных актов, регулирующих предоставление названных выше базовых товаров и услуг.  Р Роспотребнадзор (Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека) Создано в 2004 году с целью обеспечения применения Закона «О защите прав потребителей». До 2004 года Закон применялся Министерством антимонопольной политики и поддержки предпринимательства РФ. Деятельность Роспотребнадзора в области защиты прав потребителей финансовых услуг преследует следующие цели:  предоставление потребителям четкой и сравнимой информации о финансовых услугах;  запрещение обманной или мошеннической практики в области финансовых услуг;  обеспечение эффективного механизма разрешения споров между финансовыми организациями и населением;  обеспечение доступа к просвещению потребителей относительно рисков и преимуществ использования розничных финансовых услуг. Обладает правами: 9  запрашивать и получать от госорганов и поставщиков финансовых услуг необходимые документы (в т. ч. для проведения административных расследований);  выдавать поставщикам финансовых услуг предписания о прекращении (устранении) нарушений прав потребителей (обязательных требований);  рассматривать дела об административных правонарушениях в области защиты прав потребителей и принимать меры по их предотвращению;  направлять в уполномоченные органы материалы, связанные с нарушениями обязательных требований, для решения вопросов о возбуждении уголовных дел по признакам преступлений;  обращаться в суд с заявлениями в защиту прав потребителей (законных интересов неопределенного круга потребителей) и с заявлениями о ликвидации поставщика финансовых услуг. С сайта учреждения можно отправить обращение, жалобу. Реструктуризация долга Изменение сроков погашения кредитной задолженности, списание части долга  С Суды (общей юрисдикции и арбитражные) Суды осуществляют свои полномочия в сфере защиты прав потребителей в случае, если не удалось добиться защиты прав в досудебном порядке. Деятельность Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг заключается в выпуске информационных писем, постановлений, обзоров и прочих документов, в которых содержится обобщенная судебная практика. Деятельность судов первой инстанции по защите прав потребителей финансовых услуг заключается в признании поставщика финансовых услуг виновным или невиновным и вынесении соответствующего решения (постановления, определения и т. п.). Страховая сфера Основные законы, регулирующие услуги страхования:  закон «Об организации страхового дела»;  глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации;  закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;  закон о государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства»;  закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном;  закон об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации; 10  закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Страховые услуги Услуги по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных (страховых) фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии):  страхование;  перестрахование. Страхование вкладов Система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта. Страховщик  юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования жизни;  страхователь;  гражданин. Сумма иска Это сумма основного требования, без учета штрафов, неустоек, убытков и государственной пошлины. Союз потребителей Российской Федерации Союз объединяет свыше 100 региональных организаций, куда могут обратиться граждане, сам СПРФ прием не ведет. Однако на сайте Союза есть активно функционирующий «живой» форум с более чем 150 тысячами зарегистрированных пользователей, на вопросы отвечают консультанты и юристы Союза. Особое внимание на сайте уделено разделу «Самозащита», с подробным руководством, какие документы заполнять, куда и как подавать, образцами исковых заявлений и т. д. Союз потребителей финансовых услуг Союз специализируется исключительно на финансовых рынках, консультации бесплатные. На сайте есть специальная форма, чтобы отправить заявление. Кроме того, в отдельных случаях юристы Союза будут бесплатно представлять ваши интересы в суде.  Ф ФАС (Федеральная Антимонопольная Служба) Занимается:  антимонопольным регулированием и защитой конкуренции в финансовой сфере;  внесением предложений по изменению законодательства в сфере регулирования финансовых рынков, касающихся установления верхней и нижней границ тарифов на финансовые услуги, введения стандартов оказания таких услуг и прочее;  государственным надзором за соблюдением законодательства о рекламе, в том числе функции обработки жалоб потребителей на 11 ущемление их прав в связи с недобросовестной рекламой в сфере финансовых услуг;  проведением проверок и подачей исков в суд в описанных случаях;  проведением проверок поставщиков финансовых услуг в сфере нарушения антимонопольного законодательства и законодательства о рекламе. Платежными терминалами ФАС займется в случае, если отдельный оператор нарушает конкуренцию или предоставляет ложные сведения в своих рекламных объявлениях. Однако, как указано на сайте Службы, к рассмотрению принимаются «заявления гражданина о содействии в реализации его конституционных прав и свобод либо сообщение о нарушении законов и иных нормативных правовых актов». Финансовая услуга Услуга, оказываемая организацией, связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств физических лиц и предоставлением защиты имущественных интересов посредством страхования. Примерами организаций, оказывающих финансовые услуги, являются банки, инвестиционные банки, страховые и лизинговые, брокерские компании и множество других компаний. Финансовый управляющий Гражданин Российской Федерации, являющийся членом одной из саморегулируемых организаций арбитражных управляющих. Деятельность финансового управляющего является для него частной практикой и связана с осуществлением им полномочий, которые в значительной степени носят публично-правовой характер. Участие финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина обязательно. Финансовый управляющий назначается Арбитражным судом по делу о банкротстве гражданина (ст.2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»). Решения финансового управляющего являются обязательными и влекут правовые последствия для широкого круга лиц. Финансовый омбудсмен Общественный примиритель на финансовом рынке - орган внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами. Рассмотрение споров, консультации бесплатны. До подачи заявления омбудсмену клиент обязан направить жалобу в адрес банка.